本报记者 吴婧 上海报道
随着金融机构加快数字化转型步伐，加大数字化营销力度，数字化营销活动层出不穷。
2024年7月11日，中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）发布《关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议》（以下简称《倡议》）。
招联首席研究员董希淼对《中国经营报》记者表示，《倡议》将进一步引导金融机构和互联网平台规范金融产品营销，更好保护金融消费者合法权益，防止过度营销和不当诱导，帮助消费者特别是大学生、新市民等群体合理适度借贷、捂紧“钱袋子”。
一位互金协会相关业务负责人坦言，近年来，大量金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动，提升了信贷服务的可得性和便利性，促进了普惠金融的发展，但是在客户适当性管理、个人信息保护、信息披露等方面存在一些问题。
强调数据安全
根据互金协会金融科技发展与研究专委会联合复旦大学泛海国际金融学院基于全国范围内11.6万份有效网络问卷的调查数据，我国消费者数字金融素养平均得分为70.4分（满分为100分），在拥有手机银行的受访者中，超过95%的受访者能够熟练查看手机银行账户余额、支出明细和进行转账操作，58%的受访者能够通过线上渠道进行投资理财，超过50%的受访者能够掌握个人隐私保护等数字金融知识。
在董希淼看来，信贷业务是金融机构重要业务，贷款网络营销活动成为了金融机构数字化营销的重要内容。金融机构与第三方互联网平台合作，开展贷款网络营销活动，有助于扩大获客范围，丰富获客渠道，增强贷款营销的直达性和精准性。但在这个过程中，少数金融机构特别是部分互联网平台的营销行为存在不足和问题。
“《倡议》强调互联网平台不得滥用市场支配地位破坏公平竞争，不得实施垄断和不正当竞争行为。”董希淼认为，这有助于净化金融市场竞争秩序，减少不公平竞争行为，促进数字经济和数字金融健康发展。
值得一提的是，贷款网络营销乃至金融数字化营销，其基础是收集和分析用户数据，虽然极大地提高了营销效率，但也容易产生用户隐私、信息安全、数据公平等方面的问题。
《倡议》强调，金融机构和第三方互联网平台应当采取必要的技术安全措施，保障数据安全，防止数据泄露、被篡改和丢失。
在董希淼看来，我国《数据安全法》《个人信息保护法》对过度收集滥用个人信息、违规处理用户数据等顽疾下了一剂猛药，为金融机构数字化转型工作划定红线、明确原则、提供遵循。这要求金融机构在实施数字化营销的全过程，无论是自主开展还是与合作机构联合开展营销活动，都应该提高用户信息数据保护意识，增强用户信息获取的合规性和数据应用的安全，以最严格的标准保障用户隐私和信息安全。“这既是法律法规的明确要求，也是科技伦理治理的应有之义。”
近年来，部分金融机构为提高网络营销活动吸引力，在互联网平台开展直播等网络营销，取得较好效果。但少数机构邀请明星为金融产品代言，误导甚至欺骗消费者等现象时有发生。
《倡议》强调，通过直播、自媒体账号、互联网群组等网络渠道开展贷款营销，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资质，不得利用或假借国家机关、行业协会、学术机构等名义进行虚假宣传或有可能误导金融消费者的宣传，利用专业人士、文体明星、网红等社会公众或知名人物的名义或形象进行营销应当遵守金融、市场、网信等管理部门有关规定。
建议加快出台《营销办法》
2021年12月31日，中国人民银行等七部门发布《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》（以下简称《营销办法》），并向社会公开征求意见。《营销办法》明确了金融产品网络营销宣传内容和行为的具体规范，有助于进一步保障金融消费者合法权益，但尚未正式公布。
前述互金协会相关业务负责人透露，《营销办法》将继续推进。目前，除了《营销办法》和《倡议》内容外，还需要研究层层嵌套引流、线上转线下、一揽子授权、一次授权多家机构等问题。
《倡议》提到，第三方互联网平台应当恪守技术服务本位，不得借助技术手段帮助合作金融机构逃避监管，不得违规获取、违规使用合作金融机构的客户信息和业务数据以及个人信息；开展贷款网络营销应当确保金融机构和贷款产品的品牌与第三方互联网平台的品牌相互独立；鼓励以上下区间的形式展示贷款实际年利率区间，不宜以“利率低至某数值”等表述引发客户误解等。
前述互金协会相关业务负责人坦言，其实还有一个亟待解决的问题，即电话和短信的营销广度更大，涉及的从业机构和人员更多。如果能共同加强这方面的监管，协同效果将会更好。
需要注意的是，《倡议》提到，金融机构和第三方互联网平台应当全面履行金融消费者教育和保护义务，引导消费者合理借贷，提醒消费者在签署贷款合同前认真、仔细阅读，贷款金额、贷款期限、贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、风险提示、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等关键条款应以准确、通俗、清晰、醒目的方式展示，应采取措施在借款人阅读完合同全部条款后才能签署。
董希淼建议，尽快正式公布《营销办法》，对金融产品网络营销行为进行全面规范。前述互金协会相关业务负责人也认为，《营销办法》才是重点，《倡议》只能算探路。
（编辑：何莎莎 审核：朱紫云 校对：刘军）
一、什么是三三复制模式
三三复制模式是一种基于3×3复制原理和自动滑落机制的商业模式。其核心在于通过每个用户填满3个点位，实现用户数量的几何级增长。同时，该模式结合多重奖励机制，使每位会员在推广产品或服务时，不仅可以获得直接销售的利润，还可以额外获得下级会员的销售利润的一部分。这样不仅提升了用户粘性和活跃度，还促进了用户转化和留存，有效地激励会员积极招募下级会员并推广销售产品或服务，扩大销售网络。
①会员身份
在三三复制模式中，共有三种会员身份：会员、经理和总监。通过购买指定商品可以成为经理。
② 升级点位
每位会员推荐2人进入财富点位即可升级。升级点位可以由会员自己推荐，也可以由上级帮扶推荐滑落。
③ 财富点位
财富点位必须由会员自己直接推荐。
④奖励机制
三三复制模式的奖励机制包括点位奖、见单奖和平级奖。
二、三三复制模式的优势
①快速扩大用户规模
通过用户之间的推荐和裂变，三三复制模式能够快速吸引大量新用户加入平台，从而实现用户规模的快速扩大。这种模式充分利用了社交网络的传播效应，使得平台的用户增长呈现出指数级增长的趋势。
②降低营销成本
相比传统的广告推广方式，三三复制模式更加依赖用户的自发推荐和分享，从而大大降低了平台的营销成本。用户之间的口碑传播和信任背书，使得平台的推广更加高效且成本更低。
③提高用户粘性
通过奖励机制和团队裂变的设置，三三复制模式能够激发用户的参与热情，提高用户的粘性。用户在推荐新用户的过程中，不仅能够获得收益，还能够感受到团队成长的成就感，从而更加愿意长期留在平台并参与活动。
④三三复制模式的后台灵活配置
1）身份名称自定义
商家可以根据自身运营需求，对会员推荐身份名称进行自定义设置。
2）奖励发放形式可配置
商家可以根据自身运营需求，设置奖励发放形式，选择付款发放佣金或订单完结发放佣金，可以选择固定金额或百分比。
3）三三复制模式为下单绑定模式，即付款成功后才会计算该用户点位。推荐滑落顺序为从上到下，从左到右。
三、三三复制模式的应用场景
三三复制模式适用于各类需要快速扩展用户规模的平台和业务，特别是社交电商、直销和会员制服务等领域。通过这种模式，企业可以有效地降低营销成本，提升用户粘性，快速扩大用户规模，实现业务的快速增长和市场占有率的提升。
四、 如何开通一个三三复制模式的小程序商城系统
要开通一个三三复制模式的小程序商城系统，您可以按照以下步骤进行：
开通启博微分销商城系统——营销中心——裂变拉新——“三三复制模式”（此模式为付费插件）。
在微分销后台管理系统中，配置三三复制模式的会员身份（会员、经理、总监）以及相应的升级点位和财富点位。根据您的运营需求，自定义会员推荐身份名称和奖励形式。确保奖励机制包括点位奖、见单奖和平级奖。
根据您的业务需求，设置奖励发放的形式，可以选择在用户付款成功后发放佣金，或者在订单完成后发放佣金。同时，设置奖励的具体金额或百分比，确保奖励机制灵活可调。
在后台上传您的产品，设置商品的详细信息、价格和库存。同时，设计和定制小程序商城的界面，使其符合您的品牌形象和用户体验要求。
在上线前，进行全面的测试，包括会员注册、产品购买、奖励发放等功能。确保所有流程顺畅无误后，将小程序商城上线，并通过社交媒体、邮件营销等渠道进行推广。
上线后，持续监控小程序商城的运营情况，根据用户反馈和数据分析，不断优化会员推荐机制和奖励体系，提升用户体验和平台粘性。同时，通过定期的促销活动和激励措施，保持用户的活跃度和参与度。
通过以上步骤，您可以成功开通一个基于三三复制模式的小程序商城系统，并利用其优势快速扩展用户规模，降低营销成本，提升用户粘性，实现业务的持续增长。
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